Ипотека и банкротство физических лиц: можно ли объявить себя таковым и как это признать, а также что будет с квартирой и как ее сохранить, если она единственная?

Мы уже писали о том, как правильно выбрать ипотечную программу и как грамотно распорядиться кредитом. Но что если обстоятельства сложились так, что вы больше не можете платить? В этой статье мы расскажем, что делать и как сохранить ипотечную квартиру. Спойлер: шансы велики, даже если вас признали банкротом.

Содержание

План А. Реструктурируйте кредит

Если задолженность некритичная и у вас сохранилась возможность делать хотя бы небольшие выплаты, сделайте реструктуризацию кредита. Это изменение условий действующей ипотеки на более мягкие: пересмотр графика выплат, снижение ежемесячного взноса, временное уменьшение платежа. Реструктуризацию проводят в том же банке, где взяли кредит.


Пересмотр условий ипотеки увеличит шансы сохранить залоговую квартиру и чистую кредитную историю.

Кто имеет право на реструктуризацию кредита

Нельзя изменить условия ипотеки по своему желанию в любое время. Для реструктуризации нужны веские основания. Например, у ПАО Сбербанк они такие:

у вас существенно снизился доход: вы потеряли работу, вас перевели на низкооплачиваемую должность;

вы ушли в декретный отпуск по уходу за ребенком;

вас призвали в армию;

вы тяжело заболели и значительную часть дохода тратите на лечение.

Банк не обязан пересматривать кредит. Однако если до сих пор вы добросовестно платили по ипотеке, то, скорее всего, он пойдет навстречу. Чтобы реструктурировать кредит, нужно подать в банк заявку и документы. Заемщики ПАО Сбербанк могут сделать это онлайн.

Документы для реструктуризации ипотечного кредита

Копия паспорта. Оригинал нужно принести, если банк одобрил пересмотр условий кредита.

Сведения о доходах за 3 последних месяца. Это могут быть: справка 2-НДФЛ для работающих по найму, налоговая декларация для индивидуальных предпринимателей, справка из Пенсионного фонда России для пенсионеров.

Документы, объясняющие, почему вы больше не можете выплачивать зафиксированные в договоре суммы: справка о сокращении заработной платы или об увольнении, листок нетрудоспособности, договор на лечение и квитанции на оплату.

Копия страхового полиса и квитанция об уплате страхового взноса по кредиту.

Что предложит банк

Уменьшить ежемесячный платеж. Соответственно, увеличится срок кредита и общая сумма переплаты.

Кредитные каникулы. Банк предоставит отсрочку по выплате: например, некоторое время вы будете перечислять только проценты.

Полезные советы, если вы выбрали реструктуризацию

Оцените свои финансовые возможности. Реструктуризация не избавляет вас от долга. Это новый кредит на более длительный срок. Потянете ли вы его? Готовы ли продлить ипотечный роман с банком?

Следите, чтобы условия, предложенные банком, не были чересчур мягкими. Если ежемесячный платеж очень низкий, то срок выплаты окажется излишне растянутым, а итоговая сумма процентов — заоблачной. Ипотека превратится в практически пожизненную кабалу. Надо ли вам это?

Реструктуризация выгодна, если финансовые трудности временные и есть надежда, что в скором будущем ситуация улучшится. Крайне желательно, чтобы у вас был пусть небольшой, но стабильный доход.

План Б. Попросите помощи у государства

С 2015 года в России действует государственная программа помощи ипотечным заемщикам, которые оказались в трудной финансовой ситуации. Первая версия появилась в 2015 году, с тех пор ее неоднократно пересматривали и изменяли. Реализует программу Единый институт развития в жилищной сфере — ДОМ.РФ.

Вы можете получить господдержку, если:

у вас один или больше детей в возрасте до 18 лет;

вы инвалид или содержите ребенка-инвалида;

вы ветеран боевых действий;

вы содержите иждивенца в возрасте до 24 лет: студента очного обучения, курсанта, аспиранта, интерна.

Условия участия в программе господдержки

Залоговая квартира — ваше единственное жилье.

Общая площадь недвижимости не больше 45 кв. м для однокомнатной квартиры, 65 кв. м — для двухкомнатной и 85 кв. м — для квартиры с тремя и более комнатами.

Размер ежемесячного платежа на время подачи заявления вырос не меньше, чем на 30% по сравнению с датой заключения ипотечного договора.

Заем на ипотеку взят больше года назад.

Даже если вы не подходите под эти условия, все равно подавайте заявку. С 22 августа 2017 года была создана специальная межведомственная комиссия. Она наделена правом принимать решения в особых случаях:

одобрять заявку на участие в программе, если заемщик не соответствует одному или двум условиям, но остро нуждается в помощи;

увеличивать предельную выплату по программе в два раза — до 3 млн рублей.

Документы, необходимые для участия в программе госпомощи

Копии паспортов заемщиков.

Документы, подтверждающие право на участие в программе: свидетельства о рождении детей, справка об инвалидности, удостоверение ветерана.

Сведения о доходе за последние 3 месяца: справка 2-НДФЛ, заверенная копия трудовой книжки.

Заявление об имущественном статусе. Форму можно скачать на сайте ДОМ.РФ.

Документы нужно подавать в банк, в котором вы брали ипотеку.

Попросите помощи у государства, если

залоговая квартира — ваше единственное жилье.

Финансовая ситуация ухудшилась, но находится под контролем. Помните, что господдержка не отменяет кредит, а только снижает нагрузку. У вас должна быть возможность продолжать ежемесячные выплаты.

План В. Продайте залоговое жилье

Этот способ хорош, когда денег на выплаты нет и финансовых поступлений в обозримом будущем не предвидится. В таком случае разумнее не ждать, когда банк заберет квартиру, а избавиться от нее самому.

Продажа будет выгодной, если стоимость залогового жилья больше суммы остатка по долгу. Выручка от сделки пойдет на погашение кредита, а остаток вернут вам.

Первое, что нужно сделать — запросить разрешение на продажу у банка. В статье 37 Федерального закона «Об ипотеке» написано, что продать жилье в ипотеке можно только с согласия кредитора. Если разрешение не получено, сделку признают незаконной, а квартиру отдадут банку (статья 301 Гражданского кодекса РФ). Не бойтесь, что вам откажут. Как мы уже говорили, банк заинтересован в том, чтобы вы вернули долг и, скорее всего, согласится на сделку.

Полезные советы

Рекомендуем обратиться к грамотному специалисту по недвижимости. Продажа квартиры в ипотеке считается сделкой с обременениями. Процедура немного сложнее, чем обычно.

Назначьте цену на квартиру немного ниже рыночной, но не меньше 80%. Так вы быстрее найдете покупателя.

План Д. Подайте на банкротство

Это крайняя мера, когда финансовая ситуация вышла из-под контроля, а продажа залогового жилья ничем не поможет — остаток по кредиту больше, чем стоимость квартиры. Если вы объявите себя банкротом, долги спишут, а вы начнете жизнь с чистого листа. Право на банкротство для юридических лиц закреплено законом «О несостоятельности», с 1 октября 2015 года объявить себя банкротом может и физическое лицо.

Можно объявить себя банкротом в любое время?

Нет. Вас признают банкротом только если:

общая сумма долгов больше 500 тыс. рублей;

общая просрочка по платежам дольше 3 месяцев;

нет стабильного дохода;

сумма долга превышает стоимость имущества.

Не пытайтесь обмануть суд. За фиктивное или преднамеренное банкротство с ущербом до 1,5 млн рублей грозит административная ответственность и штраф от 1 до 3 тыс. рублей. Если сумма ущерба больше 1,5 млн рублей — будет возбуждено уголовное дело.

Как объявить себя банкротом

В течение 30 дней после того, как вы узнали или должны были узнать о своей финансовой несостоятельности, подайте в арбитражный суд по месту жительства пакет документов:

заявление о банкротстве.;

Документы, подтверждающие размеры долга.

Документы, объясняющие, почему возник долг и почему вы не можете платить по кредитам.

Опись имущества + документы, подтверждающие право собственности: выписка из Росреестра, паспорт на автомобиль. Также нужна оценка имущества. Ее выполняют оценочные компании, их услуги оплачивает должник. Оценить и описать имущество может и финансовый управляющий, для вас это будет бесплатно;

Информацию о доходах и уплаченных налогах, сведения по сделкам на сумму более 300 тыс. рублей за последние 3 года.

Выписки по банковским счетам.

Копии ИНН, страхового свидетельства, свидетельства о браке, копии свидетельств о рождении детей.

Квитанцию об оплате госпошлины и услуг финансового управляющего. С 1 января 2017 года госпошлина составляет 300 рублей. Работа финансового управляющего стоит 25 тыс. рублей (их платите вы) + 7% от суммы уплаченных долгов (эти деньги управляющий получит после продажи имущества).

В зависимости от конкретной ситуации могут потребоваться и другие документы.

Арбитражный суд рассматривает заявление в течение 3 месяцев. После принятия решения сведения вносят в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и в вашу кредитную историю.

Что будет с вашим имуществом

Суд назначит управляющего, который будет полностью контролировать ваши финансы и имущество. Цель управляющего — выжать из вас все, чтобы оплатить долги. Он проверит крупные сделки за последние 3 года, отыщет деньги на банковских счетах, договорится о реструктуризации кредитов или о мировом соглашении с кредиторами.


Также управляющий организует распродажу вашего имущества с торгов. Продадут не все — закон не позволит оставить вас голым на улице. Необходимую мебель, одежду, посуду, домашних животных вам оставят, а вот дорогую шубу, машину и драгоценности пустят с молотка. Если вы живете в родительской квартире и на 30 тысяч содержите престарелую мать, вам просто спишут все долги.

Что будет с вами

На время реализации имущества ваши финансовые дела контролирует управляющий. Без его согласия нельзя выезжать за границу, открывать или закрывать счет в банке, покупать ценные бумаги или недвижимость.

В течение трех лет нельзя создавать бизнес или занимать руководящие должности в компаниях.

В течение пяти лет вы обязаны сообщать банкам о своем банкротстве. Ни один из них не согласится дать вам денег взаймы, поэтому возможность взять кредит сводится к нулю.

Пять лет нельзя подавать повторное заявление о банкротстве.

Что будет с залоговой квартирой

Ипотечную квартиру, скорее всего, продадут с торгов. Не стоит этого пугаться. Объясняем, почему.

Как проходят торги

Чтобы претендовать на залоговую квартиру, банк должен записаться в реестр кредиторов в течение 2 месяцев после объявления вашего банкротства. Если он не успеет это сделать, залоговая квартира будет считаться единственным жильем, отобрать которое нельзя (статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Финансовый управляющий вместе с банком согласуют порядок реализации имущества, в том числе залоговой квартиры. Порядок утверждается судом. На это уходит примерно месяц.

Первый этап торгов. Жилье выставляется на продажу по цене, которая назначена банком и которая, как правило, соответствует рыночной. Этот этап длится месяц. Потом наступает перерыв на 30 дней.

Второй этап торгов. Стоимость квартиры снижается на 10%. Эти торги тоже длятся месяц с паузой в 30 дней по окончании.

Третьи торги. Цена стартует с рыночной, но каждый день падает на 5-10% и снижается до 50%. Этот этап длится месяц.

Отчеты о торгах публикуют в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и на сайте газеты «Коммерсантъ». Сроки часто сдвигаются, поэтому процедура реализации занимает от 6 месяцев до двух лет. В это время вы можете жить в залоговой квартире или сдавать ее в аренду. Пени и штрафы по кредитам перестают капать с начала судебного разбирательства. Как видите, у вас есть время прийти в себя, поправить положение и найти деньги на выкуп квартиры.

Это интересно:  Ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос - банки с такой программой и можно ли отправить мат капитал на первый взнос до исполнения 3 лет ребенка?

Как вы можете выкупить залоговую квартиру на торгах

Продажа имущества банкротов происходит на закрытых площадках. Сведения выкладывают на Официальном сайте Российской Федерации для размещения информации о проведении торгов.

Площадок немного, и все они закрытые. Большинство потенциальных покупателей о них не знают. Чтобы получить доступ к торгам, нужно уплатить взнос участника в размере 5-10% от стоимости реализуемого жилья и иметь специальный электронный ключ.


Фактически о продаже вашей ипотечной квартиры знают только банк, финансовый управляющий и вы.

Если вы купили квартиру на торгах, то заплатить за нее нужно в течение месяца после окончания продаж. Не успеете — взнос участника вам не вернут. Если квартиру никто не купил (даже вы), жилье остается вашим.

Распространенные ситуации при банкротстве

Ипотечная квартира — мое единственное жилье. Ее могут продать?

В статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, о которой мы уже упоминали выше, написано, что квартиру, которая является единственным пригодным жилищем, нельзя отнять за долги. Однако на залоговую недвижимость это правило не распространяется, поскольку до полной выплаты кредита и получения права собственности она принадлежит банку (статья 50 Федерального закона «Об ипотеке»).

У меня есть просрочки по другим кредитам, но ипотеку я плачу исправно. Квартиру не продадут?

Нельзя признать себя банкротом только в отношении определенных долгов. Либо вы банкрот, либо нет. Поэтому залоговую квартиру все равно могут продать с торгов, даже если с ипотекой все идеально.

В ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние дети. Ее отнимут?

То, что в залоговой квартире прописан ребенок, — не препятствие для продажи. Даже если вы обратитесь в органы опеки несовершеннолетних, квартиру все равно могут пустить с торгов. В этом случае разумнее всего обратиться к грамотному специалисту, который поможет отстоять квартиру в суде.

Я банкрот. Состою в браке, есть квартира в ипотеке, которая оформлена на жену. Квартиру продадут с торгов?

Имущество, нажитое в браке, считается совместно нажитым (статья 34 Семейного кодекса РФ). Поэтому его продадут, половина вырученной суммы пойдет на уплату долгов, а половину вернут жене. Однако ипотечная квартира еще не является собственностью супруги. Следовательно, жилье останется, при условии, что кредит полностью оформлен на нее, она исправно вносит платежи, а вы не являетесь ни созаемщиком, ни поручителем.

Квартира куплена по военной ипотеке. Ее отнимут при банкротстве?

Военную ипотеку выплачивает государство, поэтому контрактник в принципе не может быть признан банкротом. У него могут возникнуть задолженности по выплатам, но не более. А вот если вы разорвали военный контракт, тогда процедура банкротства проходит как обычно.

Полезные советы должникам

Не паникуйте. Помните, что уважающий себя банк заинтересован в том, чтобы вы вернули долг, и будет по возможности помогать вам в этом.

Не ждите, что проблемы исчезнут сами собой. Банки не забывают долгов. А пока вы тянете время, капают проценты, пени и штрафы, долг увеличивается, ваша кредитная история ухудшается и шансы сохранить залоговую квартиру уменьшаются.

Брать новый кредит, чтобы расплатиться со старым, — не лучшее решение. Особенно если вы приняли его необдуманно. Новый кредит может оказаться еще тяжелее старого.

Не прячьтесь от банка. Займите активную позицию. Продемонстрируйте свою готовность выплатить кредит: напишите, позвоните, а еще лучше сходите в банк и побеседуйте с кредитным специалистом. Честно объясните ситуацию и вместе ищите решение проблемы.

Если совсем растерялись, обратитесь к юристу или кредитному адвокату.

Что будет, если подать на банкротство физического лица по ипотеке в 2018 году?

В России ипотечное кредитование пользуется высоким спросом, многие молодые семьи выбирают именно этот способ улучшить жилищные условия. Оформляя ипотеку, мало кто задумывается о проблемах с ее погашением в будущем. Но на практике – это далеко не редкость.

Потеря работы или трудоспособности может изменить финансовое положение заемщика. Появляются задержки с погашением кредита, долги растут и рано или поздно это приводит к печальным последствиям. Логичное завершение такой ситуации – инициирует физ лицо банкротство и ипотека погашается за счет реализации имущества. А оставшийся долг может быть списан. Это не всегда оптимальный вариант, но в некоторых случаях банкротство физического лица по ипотеке – единственный выход.

Не могу платить ипотеку — что делать?

В условиях нестабильной экономической ситуации доля проблемных кредитов выросла. Особенно это касается крупных и долгосрочных. С большими проблемами столкнулись заемщики, которые оформляли валютную ипотеку. Учитывая девальвацию рубля, их платеж существенно вырос и стал неподъемным. Но перед тем, как признать себя банкротом, нужно рассмотреть все возможные варианты.

Если заемщик больше не может платить ипотечный кредит, он может:

Оформить реструктуризацию – при проблемах с погашением в первую очередь нужно обратиться в банк-кредитор и попытаться совместно решить возникшую проблему. Зачастую банки предлагают реструктуризацию. Для этого достаточно согласовать все детали и подписать дополнительное соглашение. На практике это может выражаться в предоставлении кредитных каникул, «заморозке» начисления процентов или увеличении срока кредитования.

Оформить рефинансирование – в качестве альтернативы можно рассмотреть программу рефинансирования. Это своего рода перекредитование, когда заемщик оформляет в другом банке кредит на более выгодных условиях для погашения действующей ипотеки. Таким образом можно снизить процентную или увеличить срок кредитования, а значит – уменьшить размер платежа и финансовую нагрузку.

Обратиться к государству – заемщик может списать до 20% от суммы задолженности по ипотечному кредиту через АИЖК.

Уполномочить банк продать квартиру – жилье находится в залоге у кредитора, продать его заемщик не может. Но он может пойти на сделку – обратиться в банк и инициировать продажу квартиры. Вырученные деньги направляются на погашение задолженности, излишек остается в распоряжении заемщика.

Добровольно передать банку ипотечную квартиру взамен на расторжение кредитного договора. Банк пойдет на это лишь в том случае, если остаточная задолженность ниже оценочной стоимости жилья.

Судиться с банком – обычно на это соглашаются в спорных ситуациях, так как в случае проигрыша квартира перейдет банку, так как является залогом. Дополнительно может быть назначена процедура реализации имущества заемщика, взыскание долга из его зарплаты.

Осуществить банкротство физического лица.

Если сумма долга высока и превышает стоимость залоговой недвижимости, лучшим вариантом будет банкротство физического лица по ипотеке. Нужно быть готовым к тому, что это непростая процедура, она имеет свои особенности и может быть чревата последствиями. Но если общая задолженность существенно превышает стоимость имущества заемщика, проведение ее целесообразно. Как объявить себя банкротом физическому лицу перед банком?

Этапы процедуры несостоятельности при ипотеке

Если заемщик решился на банкротство при ипотеке, ему нужно детально изучить законодательство РФ, регламентирующее проведения банкротства или заручиться помощью профессионального юриста.

Процедура состоит из следующих этапов:

Оценка целесообразности инициирования. В первую очередь необходимо просчитать, нет ли других, более приемлемых вариантов, выгодно ли будет банкротство для физических лиц и ипотека будет ли погашена с минимальными негативными последствиями.

Следующий этап – подготовка документов. Как правило, их перечень определяется индивидуально. Это должны быть документы, удостоверяющие личность заемщика, его доход, занятость, семейное положение и т.д. Также нужны документы по ипотеке (договор, график, справка о состоянии задолженности и др.).

После того, как документы собраны, необходимо подать в суд соответствующее заявление и объявить себя банкротом. В нем указывается ФИО заемщика, адрес, персональные данные, перечень кредиторов и информация по ним, просьба о назначении финансового управляющего, дополнительные документы и другие необходимые реквизиты. Обязательно прикладывается квитанция об оплате госпошлины.

Суд рассматривает дело о признании несостоятельности, назначает финансового управляющего, инициирует процедуру реструктуризации, согласовывает новый график погашения кредита и в конечном итоге может объявить банкротом должника.

Реализация залогового имущества – для того, чтобы изыскать средства для погашения задолженности, объявляются торги, и ипотечная квартира продается. Параллельно может быть продано и другое имущество заемщика, если вырученных средств недостаточно для погашения долга.

Нужно понимать, чтобы оформить банкротство физического лица, придется лишиться квартиры и другого имущества. Если все имущество заемщика было реализовано, но долги погасить так и не удалось, в процессе банкротства оставшаяся часть задолженности может быть списана.

Банкротство при ипотечном кредите если квартира единственная

Что будет с квартирой, если она единственная? Если ипотечная квартира является единственным жильем, сохранить ее не удастся. К залоговой недвижимости при ипотеке не применяется понятие «единственное жилье». Поэтому не стоит рассчитывать, что при банкротстве заемщик не будет лишен квартиры, она, по сути, не является его собственностью и будет реализована с целью погашения задолженности. Решение об этом принимает исключительно суд, начальная стоимость недвижимого имущества для проведения торгов может быть определена совместно кредитором и заемщиком либо с участием независимого оценщика. В этом случае она выставляется на торги по цене равной 80% от оценочной. Шансов оформить банкротство по ипотеке и остаться с жильем – мало. Если вы ищете варианты, как сохранить жилье, то это возможно в редких случаях. Суд на это может пойти, если платежеспособность заемщика позволит ему погашать ипотечный договор, даже если на погашение других долгов средств будет недостаточно.

Особенности банкротства при ипотечном кредите

Процедура банкротства физического лица регламентирована законодательством РФ. Это касается любых долгов, в том числе ипотеки. Но в случае с последней есть некоторые особенности:

если в случае обычного банкротства гражданину терять практически нечего, в случае с ипотекой он лишается квартиры, за которую платил не один год, даже если квартира по военной ипотеке;

полученные от продажи залогового жилья средства идут на погашение ипотечного кредита и не могут быть использованы для погашения других долгов;

несмотря на процедуру реструктуризации, банк имеет право взыскать залоговую недвижимость.

банкротство с ипотекой бесплатно невозможно, нужно настраиваться на длительную и дорогую процедуру.

Поэтому многие заемщики рассматривают банкротство, как крайнюю процедуру и до этого пытаются найти способ продать квартиру, чтобы погасить кредит.

Банкротство при ипотеке имеет и другие особенности, связанные с нюансами оформления, условиями договора, семейным положением должника и другими обстоятельствами.

Материнский капитал

Распространена практика, когда при оформлении ипотеки для оплаты первоначального взноса используется материнский капитал. К сожалению, этот факт практически не влияет на процедуру банкротства, и она проходит в штатном порядке. Но на судебном заседании заемщик может использовать этот аргумент с целью сохранить жилье и защитить интересы ребенка. Но на практике суд не принимает этот аргумент, так как по закону в первую очередь должны быть защищены права кредитора. В том числе, если имеет место ипотека с материнским капиталом, процедура проходит стандартно.

Если есть дети

Наличие малолетних детей может стать весомым аргументом, в случае банкротства по ипотечной квартире с детьми, позволяющим сохранить недвижимость. Полномочиями попечительству органов опеки можно повлиять на решение суда, если выселение спровоцирует ухудшение условий содержания несовершеннолетних детей. Это может стать преградой для изъятия имущества кредитором до тех пор, пока дети не достигнут совершеннолетнего возраста.

Банкротство созаемщика

Банкротство созаемщика или поручителя при ипотеке считается более предпочтительным и этим часто пользуются. Сама процедура проходит так же, как и банкротство заемщика. Но главное преимущество – суд не считает, что поручитель недобросовестный и инициирует процедуру лишь для того, чтобы избавиться от долгов. Поэтому признание его несостоятельности редко заканчивается тем, что у поручителя или созаемщика остаются долги, в отличие от банкротства ипотечного заемщика.

Банкротство супруга

Встречаются случаи, когда признается супруга (супруги) заемщика несостоятельность. Банкротство супруга не влияет на ипотечный кредит. До его погашения квартира не может считаться совместно нажитым имуществом с женой у супруга, а соответственно не берется в расчет судом при рассмотрении дела о признании финансовой несостоятельности супруга.

При валютной ипотеке

Вопрос с валютной ипотекой для многих является проблемным. Девальвация рубля стала одной из причин, по которой заемщики утратили возможность погашать ипотеку и стали инициировать свое банкротство. В этом случае есть ряд особенностей, которые связаны в основном с колебанием курса. Для расчета задолженности по валютной ипотеке берется курс Центрального банка на дату введения каждой процедуры. Это значит, что любое колебание может привести, как к росту, так и снижению размера задолженности в рублях.

Это интересно:  Как быстро погасить ипотеку: схема

Списывается ли долг после банкротства

Многие заемщики, когда рассматривают целесообразность процедуры банкротства, думают об одном – списывается ли и как списывается долг по ипотеке? Да, долг списывается, но предварительно будет изъята и выставлена на торги залоговая квартира, а также другое имущество, которое имеется в собственности должника. В некоторых случаях этого достаточно для покрытия полной суммы долга и списывать будет нечего. Но если после реализации имущества остается задолженность, которую заемщик погасить не в состоянии, решением суда она может быть списана. Важно помнить, долги списываются не всегда. Суд может не освободить заемщика от долгов в случае, если он признает должника недобросовестным.

Возможна ли ипотека после банкротства физического лица

Перед тем, как решиться признать себя банкротом, следует подумать о последствиях. Большинство должников сомневается, возможно ли банкротство, а после – оформление новой ипотеки? Отчасти это так. Формально запрета на оформление таких сделок не будет, но факт банкротства будет отображен в кредитной истории. Сегодня банки ужесточили требования к заемщикам, особенно при выдаче крупных ипотечных кредитов. И банкротство в кредитной истории вероятнее всего станет причиной отказа, в том числе при наличии ипотеки в другом банке.

Последствия банкротства при ипотеке физического лица

Перед тем, как сделать какой-либо шаг, нужно тщательно его обдумать и в первую очередь подумать о последствиях. Проблемная ипотека, банкротство – все это сложно и не всегда выгодно. И если решаться на такой шаг, то стоит правильно расставить все приоритеты. Лучше будет проконсультироваться с опытным юристом. Хотя и дает банкротство физических лиц при ипотеке преимущества, недостатков и серьезных последствий тоже немало:

в будущем могут возникнуть проблемы с получением кредита;

в ближайшие 5 лет инициировать повторное банкротство невозможно;

будут введены ограничения на занимание определенных должностей и занятие бизнесом;

должник не сможет оформлять некоторые сделки без согласования с финансовым управляющим;

распоряжаться собственными средствами можно только при согласовании с финансовым управляющим;

нельзя выехать за границу;

процедура банкротства может быть значительно растянута во времени;

будет осуществлено снятие залога, и квартира выставится на торги;

информация о банкротстве появится в СМИ, будет доведена до работодателя.

Также стоит учесть, что процедура признания финансовой несостоятельности связана с немалыми расходами. В первую очень нужно оплатить государственную пошлину. Придется оплачивать почтовые расходы, организацию торговой площадки, публикации в СМИ, вознаграждение управляющего и другие расходы.

Закон банкротство и ипотека

Если человек не может оплачивать ипотеку, согласно законодательству РФ (закон о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ), он может признать себя банкротом. Законопроект ФЗ физических лиц 2017 года получил некоторые изменения, которые сделали процедуру проще и быстрее. Это дает возможность решить вопрос с кредиторами, в том числе по другим действующим кредитам и имеющимся долгам.

Касаемо ипотеки – есть определенные нюансы, которые нужно учитывать. Главный из них – потеря недвижимости, которая будет выставлена на торги для покрытия долгов. Также нужно отдавать себе отчет о малоприятных последствиях банкротства, в том числе ряде ограничительных мер в будущем. При инициировании банкротства вводится большое количество процедур, но главное – законодательство позволяет заставить кредитора согласиться на план реструктуризации задолженности, которые предложил сам должник.

Судебная практика

Бывает ли такое, что банк оставляет ипотечную квартиру? Сложившаяся при банкротстве физических лиц судебная практика показывает, что это очень резкое исключение из правил, и рассчитывать на то, что вы останетесь банкротом с погашенными долгами и ипотечной квартирой в собственности точно не стоит.

Предположим, что у вас несколько долгов на сумму свыше полумиллиона рублей (не считая долга по ипотеке). При этом по ипотечному кредиту все платежи вносятся вовремя. Тогда у банка, у которого в залоге числится ипотечная квартира или дом, претензий к вам не будет. А другие кредиторы, в отношении которых вы объявили себя банкротом, не смогут претендовать на нее, так как она принадлежит не вам, а банку, и продать ее с целью погашения других долговых обязательств никто не имеет права.

Можно попробовать обратиться в Верховный суд (после того, как пройдены апелляционная и кассационная инстанции). Может ли закрепить иммунитет на ипотеку Верховный суд путем отмены предыдущего решения Арбитражного суда? Может. А уже определение Верховного суда обжалованию не подлежит.

Банкротство застройщика — что делать с ипотекой?

Хотя в последние годы банкротство строительных компаний становится все менее распространенной практикой, все же, никто не может вам гарантировать, что вы не станете дольщиком обанкротившегося застройщика. Что делать в таком случае? И как быть, если у вас оформлена ипотека?

Кто в ситуации, когда есть ипотека при банкротстве застройщика, решает прекратить выплаты в банк, считая, что ничего при этом не потеряет. На самом деле, даже если обеспечение по кредиту утратит свою силу, обязательств с заемщика это не снимает – прекращением выплат он испортит себе кредитную историю. Банк может обратиться в суд, и, если суд встанет на его сторону, у вас заберут средства в счет погашений займа принудительно.

Решать проблему нужно не с банком, а с застройщиком, который объявил себя банкротом. Если у вас была оформлена страховка, то она покрое стоимость утерянного имущества. Если нет, возможно, издержки компенсирует какое-то из государственных учреждений, ответственных за страхование рисков участников долевого строительства.

Еще лучше, если вы будете пристально следить за состоянием застройки. Если работы не производятся много месяцев, имеет смысл превентивно разорвать договор и вернуть себе деньги, пока дело не дошло до банкротства как такового.

Банкротство и ипотека — как сохранить квартиру и избавиться от долгов? Полное описание процесса для физических лиц

Более 60% экономически активного населения пользуются кредитными продуктами. Львиная доля из них припадает на ипотечное финансирование. Однако статистика показывает – вместе с объемом кредитования растет число просроченных займов. Перед многими заемщиками встает угроза потери ипотечной недвижимости и признание должника банкротом. Как выбраться из долговой ямы и не утратить жилье?

Содержание:

Ипотека и банкротство физического лица: законодательная база

Правовые отношения между ипотечным должником и кредитором регулируются нормативными актами: Гражданским процессуальным кодексом, Законами «Об ипотеке» и «О несостоятельности (банкротстве)». Последний документ начал действовать с 2015 года, позволяя физлицам официально объявить о своей неплатежеспособности, имея основания и доказательства плохого финансового состояния.

Государство дало право обычным гражданам официально заявлять о банкротстве. Такое решение продиктовано ростом закредитованности населения, осложнением финансовой ситуации и, как результат, – увеличением объема просроченных займов. Закон о банкротстве ставит отношения должника и банков в правовое поле, давая обоим субъектам больше маневренности в решении проблемы.

Основные постулаты правового документа о несостоятельности заемщика-физлица:

  1. Признание банкротом возможно, если суммарная сумма долгов по всем обязательства составляет не меньше 500 тыс. р . Однако если цена имущества, принадлежащего должнику меньше оговоренной величины, то процедура инициации о несостоятельности возможна.
  2. Суд выносит решение о несостоятельности должника, если тот доказал объективность причин, повлекших финансовый крах. К веским обстоятельствам относятся: утрата работы не по вине заемщика, тяжелая болезнь должника или члена семьи, форс-мажор (авария, пожар и пр.).
  3. К рассмотрению принимают иски, если срок просроченной задолженности не менее 3-х месяцев.

В 2018 году финансовое бремя несколько снизилось – пошлину за подачу заявки на признание несостоятельности урезали с 6 тыс. р. до 300 р.

На заметку. В планах правительства – ввод упрощенной схемы банкротства для лиц с невыплаченными обязательствами в пределах 900 тыс. р. Предположительно, санация физлица будет осуществляться в сжатые сроки, без участия управляющего финансиста. Единственно возможное решение вопроса – реструктуризация займа, продажа имущества по облегченной процедуре исключена.

Выгоды должника при признании его несостоятельности

Объявление должника банкротом не аннулирует его обязательств перед банком и автоматически не избавляет его от финансового бремени. Процедуру стоит рассматривать, как возможность возврата остатка долга на более выгодных условиях.

Важно! Арбитражный суд изначально анализирует возможность реструктуризации займа или подписания мирового соглашения между сторонами. Продажа имущества – крайний шаг, если все попытки возврата средств себя исчерпали

Процедура обращения с залоговой недвижимостью при банкротстве мало чем отличается от действий при взыскании долга кредитором в судебном порядке. Однако для должника есть ряд существенных преимуществ, если его главная цель – сохранение жилья в собственности. Выгоды физлица:

  1. Принятие заявления судом и инициирование санации приостанавливает другие исполнительные производства, начатые банком для взыскания долга. Заемщик получает дополнительное время для решения вопроса.
  2. Крупные банки иногда идут на уступки, предлагая неплохие условия в рамках мирового соглашения.
  3. Подача заявления на несостоятельность часто заставляет финансистов пересмотреть кредитную политику и провести реструктуризацию проблемной ипотеки. Признание клиента банкротом – длительный процесс, поэтому кредиторы изыскивают возможность и меняют график погашения займа.

Важно! На время судебного разбирательства, период погашения реструктуризованной ипотеки статус жилья сохраняется. Заемщик остается собственником недвижимости без права ее самостоятельной продажи

Попытки избежать банкротства: альтернативные решения

Принимать решение о подачи документов на банкротство целесообразно после того, как предприняты все меры по досудебному урегулированию. Во-первых, официальное признание неплатежеспособности имеет и ряд последствий для должника, во-вторых, эта процедура не дешевая, а в-третьих – при принятии решения, суд учитывает старания заемщика по выходу из долговой ямы.

Возможные пути погашения ипотеки в обход банкротства:

  1. Кредитные каникулы. Оптимальный вариант для заемщика при временных трудностях – запрос в банк на предоставление отсрочки по нескольким платежам. Такая возможность иногда прописывается в кредитном договоре – в период «кредитных каникул» клиент уплачивает только проценты, а «тело» займа распределяется на остальные платежи, как вариант – увеличивается срок погашения. Недостатки программы: ограниченность льготного периода, реализация далеко не всеми банками.
  2. Рефинансирование займа. Возможность пересчета ипотеки под меньший процент. Многие банки в погоне за клиентами готовы перекредитовать заем на более выгодных условиях. Такой вариант проще реализовать до появления просрочек, так как большинство крупных представителей банковского сектора при рефинансировании ипотеки обращают внимание на кредитную репутацию. Разница в процентах может достигать – 10%.
  3. Реструктуризация кредита. Проводится банком – держателем залогового имущества. Кредитор изменяет график погашения долга, исходя из текущих доходов заемщика. Как правило, реструктуризация сводится к пролонгации срока возврата. При определенных обстоятельствах банк может списать начисленные штрафы, пени.
  4. Рассрочка через АИЖК. Получить господдержку через АИЖК в сложной ситуации смогут ветераны боевых действий, семьи с детьми, другие льготные категории заемщиков. За должника государство может оплатить до 1,5 млн р. (до 20%) задолженности. Списание осуществляется единоразовым взносом или в счет сокращения ежемесячных платежей.

Эти меры помогут сохранить жилье и выйти из череды просрочек. Если необходимости в сохранении залогового имущества нет, можно предложить банку самостоятельно подыскать клиента на покупку недвижимости. Разница между ценой продажи и суммой долга возвращается должнику. При таком варианте условия реализации более выгодны, чем при процедуре банкротства или принудительном взимании залога.

Поэтапная процедура санации физлица при ипотеке

Понимая схему банкротства, стоимость и нюансы судебного процесса, будет проще принять решение о необходимости такого шага. Весь путь можно пройти самостоятельно, но лучше заручиться поддержкой опытного в этом вопросе юриста.

Оценка рисков и принятие решения

Необходимо понимать, что если в реструктуризации должнику будет отказано, он рискует остаться без нажитого имущества. Деньги от его продажи направляются на погашение текущих обязательств и начисленных штрафов.

Чем рискует лицо, признанное банкротом:

  • движимым имуществом: автомобилями, яхтами, мебелью, бытовой техникой и предметами роскоши, если их цена свыше 50 тыс. р.;
  • недвижимостью;
  • залоговым имуществом.

Важно! Под угрозой оказывается практически все имущество, зарегистрированное на должника, а также на супруга/супругу, если оно приобретено в браке

Это интересно:  Ипотека для госслужащих: порядок оформления в сбербанке и других банках

Некоторые пытаются хитрить и перед подачей заявления на банкротство переписывают все свое имущество, которое могут списать на родственников. Нельзя сказать, что это не работает, но нужно все тщательно продумать. Очень велика вероятность того (большая судебная практика), что все совершенные сделки за предшествующие три года могут быть отменены судом.

Согласно ГПК РФ при банкротстве с физлиц не имеют права взыскивать:

  • личные вещи, предметы быта;
  • мебель стоимостью до 50 тыс. р.;
  • транспортные средства инвалидов;
  • единственное жилье, земельные участки, исключение – недвижимость в собственности;
  • имущество, используемое должником для трудовой деятельности, получения дохода.

Если в собственности ценного имущества нет, или не жалко его потерять, то надо рассчитать целесообразность санации.

Организационные моменты: стоимость и сроки процедуры банкротства

В среднем, срок судебного производства затягивается на год. На сбор документов может уйти до 3-х месяцев, назначение судебного процесса занимает около месяца, реализация имущества – порядка 8 месяцев. При согласовании реструктуризации на возврат долга отводится три года.

На заметку. Процедура может затянуться, и вероятность этого высока, если последние три года должник совершал сделки по отчуждению имущества. Заключал договора дарения, купли-продажи, раздел имущества между супругами могут быть оспорены финансовым управляющим или кредитором. Чтобы избежать этого, следует выждать более длительный срок, чтобы сделки не были учтены за счет срока давности. Или другой вариант – заключить сделки с не близкими родственниками или друзьями, в которых вы уверены.

Подготовка документов и подача заявления

Закон о банкротстве физлиц предполагает подачу целого ряда документов:

  1. Удостоверение личности. В эту категорию входят: паспорт, свидетельства о браке, брачный контракт, документы на детей, иждивенцев на попечении должника.
  2. Государственная регистрация физлица. Предоставляется ИНН, справка о СНИПС, документы о регистрации/отсутствии ИП.
  3. Документы о финансовом состоянии должника. Справка о доходах, выписки из банков о депозитных, текущих счетах за три года, о денежных переводах, копии трудовой книги. При необходимости – подтверждение статуса безработного. Документы на имеющееся имущество, в том числе залоговое.
  4. Кредитная документация. Договора по всем текущим кредитам, банковские выписки, подтверждающие размер долга, сумму начисленных/уплаченных штрафов.
  5. Объяснение причин ухудшения платежеспособности. К этой группе можно отнести: медицинские справки, документы об инвалидности, выписки о снижении зарплаты или увольнении.

Полный пакет документов с заявлением подаются в местный Арбитражный суд. Бумаги можно отправить почтой, а заявку заполнить онлайн на сайте Арбитража. Как вариант, воспользоваться представителем, составив на него нотариальную доверенность.

В заявлении о банкротстве ходатайствующий указывает:

  1. Шапка документа: наименование суда, данные заявителя, перечень кредиторов.
  2. Основная часть: описание сложившейся ситуации с указанием общего долга перед всеми займодавцами, период возникновения просрочки, причины резкого ухудшения платежеспособности. В этой части надо проинформировать суд о попытках урегулирования проблемного долга, подкрепив слова письменным отказом банка в реструктуризации. Надо перечислить все имущество в собственности, указать размер дохода и остатки денег на банковских счетах.
  3. Резолютивная часть. Прописывается конкретная просьба на признание гражданина банкротом.
  4. Перечень прилагаемых документов.

Производство в суде

Копию искового заявления отсылают ко всем кредиторам. Должник вносит на депозитный счет суда сумму для оплаты работы управляющего на первом этапе и перечисляет государственную пошлину. Все чеки надо сохранять.

На время судебного производства на все имущество заявителя накладывается арест, соответствующее уведомление получает должник и его оппоненты-кредиторы. Под арестом оказываются и счета, в том числе, зарплатные.

Совет. На содержание по отдельному запросу можно получить не более 10 тыс. р., поэтому лучше заранее позаботиться о переводе расчетов в «наличное поле»

При признании гражданина банкротом возможна одна из трех мер:

  1. мировое соглашение;
  2. реструктуризация ссуды;
  3. реализация имущества.

После объявления о несостоятельности физлица можно подать запрос приставам о прекращении исполнительного производства, если оно было ранее инициировано кредиторами. Дальнейшее развитие событий зависит от вынесенного Арбитражем решения.

Банкротство и ипотека: как сохранить квартиру и избавиться от долгов

Вердикт относительно дальнейшей судьбы залогового жилья зависит от ряда факторов: наличия просрочек по ипотеке, лояльности кредитора, наличия другого имущества и первоначальных условий выдачи ссуды. Исходя из судебной практики, можно выделить некоторые типовые ситуации.

Задолженность по ипотеке отсутствует

Несмотря на значительную закредитованность объем просроБченных ипотек заметно ниже, чем по другим кредитным продуктам. Боясь лишиться жилья, население в первую очередь оплачивает ипотечные взносы, а уже потом – погашает автокредиты, потребы и кредитные карты.

Поэтому очень распространены ситуации, когда долги по потребительским ссудам превышают 500 тыс. р. и должник вправе претендовать на статус банкрота. Однако некоторые юристы не советуют инициировать процесс несостоятельности из опасения утраты жилья.

На деле ситуация отличается. Несмотря на оговорку об отчуждении залоговой недвижимости в счет погашения долгов, банк не вправе забрать жилье, если заемщик в полной мере выполняет взятые на себя обязательства. Эта норма прописана в ст. 50 закона «Об ипотеке». Тем более, на получение возмещения от продажи залога не вправе претендовать другие кредиторы.

Важно! Если ипотека без просрочек, но есть другие долги свыше 500 тыс. р., то можно обращаться за признанием банкротства. Есть возможность избавиться от долговых обязательств и продолжать выплату по жилищному кредиту

Некоторые рискуют и идут на хитрость – для погашения ипотеки набирают потребительские займы. После расчетов с жилищным кредитором попадают в долговую яму по беззалоговым ссудам и объявляют себя банкротом. Если выкупленный дом, квартира являются единственным жильем, то недвижимость имеет иммунитет на взыскание. Однако подобные махинации чреваты потерей другого имущества и испорченной кредитной историей.

Долги по ипотеке – реструктуризация долга

Суд в одностороннем порядке, без согласия банка, может назначить реструктуризацию текущей задолженности по ипотеке. Процедура возможна при выполнении ряда условий:

  • у заемщика отсутствует непогашенная судимость по преступлениям экономического характера;
  • наличие дохода, достаточного для оплаты «обновленных» платежей и проживания;
  • за последние восемь лет реструктуризация не проводилась, а должник в предшествующую пятилетку не признавался банкротом.

Заявитель и кредитор могут предложить собственные варианты погашения, окончательный выбор за кредитным собранием. Важное условие реструктуризации – погашение возникших долгов в течение трех лет. Изменения могут касаться снижения платежа и штрафов, пересмотра договора по более выгодным условиям.

Дополнительные преимущества введения реструктуризации:

  • остановка начисления пени, штрафных санкций;
  • запрет банкирам названивать должнику – оплату контролирует управляющий;
  • мораторий на удовлетворение претензий кредиторов;
  • возможность активации «долговых каникул» в пределах 4-х месяцев;
  • остановка исполнительных дел, кроме долгов по алиментам.

Заключение мирового соглашения

Независимо от стадии судебного производства стороны могут подписать компромиссный договор. Новация подразумевает внесения изменений в порядок возврата долга, перерасчет процентов, пересмотр графика. По сути, это та же реструктуризация, но на более «мягких» условиях: требования к доходу лояльны, срок возврата может составлять более трех лет.

Преимущества мирового соглашения для заявителя очевидны:

  • сохранение имущества в собственности;
  • экономия на судебных издержках;
  • возможность закрыть долги.

Банки часто идут на такой шаг, не желая затягивать судебный процесс. Вторая причина – у клиента нет ценного имущества, а ипотечную недвижимость продать не удастся – отсутствует долг по ипотеке или доля жилья принадлежит несовершеннолетнему.

Банкротство и ипотека с несовершеннолетними

Исход решения зависит от того, принадлежит ли ребенку доля залоговой недвижимости. Возможно два варианта:

  1. Ипотека с материнским капиталом. Популярная государственная программа кредитования молодых семей никоим образом не защищает права детей при банкротстве их родителей. При заключении договора, заемщик обязуется выделить ребенку долю только после полного расчета с банком. А значит, на момент принятия решения о реализации ипотечного жилья, формально дети не являются собственниками – права кредитора законодательно признаны первоочередными.
  2. Прописаны несовершеннолетние. Для реализации ипотеки с долевым участием или пропиской несовершеннолетнего могут возникнуть сложности. Такая сделка требует одобрения органов опеки, которое они вряд ли выдадут.

Совет. К судебным спорам по реализации ипотеки с материнским капиталом надо привлекать органы опеки. Иногда суды идут на уступки и принимают решение о принудительном выделении долевой собственности детям

Как правило, на одного ребенка приходится порядка 8%, но это дает им право или их представителям (родителям) первоочередного выкупа залоговой недвижимости.

Реализация жилья – крайняя мера погашения долга

Если договоренность об урегулировании не достигнута или должник нарушил условия соглашения, реструктуризации, то приступают к реализации имущества. Этот этап не должен занимать более полугода.

Финансовый управляющий проводит оценку залога, формирует список имущества к продаже и назначает торги. Реализация может проходить в несколько этапов, на каждом из которых стоимость лота постепенно снижается. Все что не продалось возвращается банкроту.

Воспользовавшись правом первоочередного выкупа, есть возможность вернуть обратно собственное жилье по цене ниже рыночной. Некоторые прибегают к частным займам и выкупают недвижимость.

Вырученные средства перечисляют кредиторам, остаток невыплаченных долгов списывают, а процедуру банкротства относительно физлица прекращают.

Последствия процедуры банкротства для участников спора

Надо быть готовым, что кроме реализации имущества должник будет иметь некоторые негативные последствия:

  • запрет на регистрацию бизнеса, занимание управляющих должностей – 3 года;
  • табу на покупку акций, долей в ООО;
  • необходимость в течение пяти лет сообщать о банкротстве при обращении в банк/МФО за кредитом;
  • возможный ввод временного запрета на выезд из РФ;
  • аннулирование лицензий, разрешений, предпринимательского статуса;
  • есть риск признания недействительными безвозмездные сделки на предмет отчуждения собственности должника, заключенные за последние три года.

Определенные финансовые ограничения коснутся и родственников, находящихся на иждивении банкрота. Физлицу придется часть дохода перенаправлять в счет возврата долгов, что стеснит семью в деньгах.

Судебная практика и советы юристов

Решая, обращаться в суд, следует сопоставить все аргументы за и против. Оптимальный вариант – проконсультироваться с юристом, оценить риски утраты жилья и стоимость возможной процедуры банкротства. В некоторых ситуациях не стоит держаться всеми силами за квартиру со шлейфом долгом, иногда ее цена превышает в 2-3 раза рыночную стоимость.

Когда ситуация небезнадежна и законодательно, ипотеку забрать нельзя, можно подавать заявление на банкротство и списание текущих долгов по другим займам. Однако нередко должники сталкиваются с ситуацией, что залоговая недвижимость попадает в конкурсную массу – объекты к реализации. В таких случаях необходимо подавать ходатайство об изъятии ипотечного залога из списка.

Такая ситуация – некомпетентность финансового управляющего. Контроль за процессом лучше доверить юристу, так как неграмотное составление документов может повлечь не только потерю жилья, но и отказ в списании долгов.

Практические рекомендации физлицам, решившимся на банкротство:

  1. В наличии должно быть какое-либо имущество. При отсутствии дохода для проведения реструктуризации или имущества для продажи, процедура санации может быть приостановлена. По мнению суда, полное отсутствие имущества говорит о преднамеренном банкротстве.
  2. Подавая сведения о финансовом состоянии скрывать доходы и имущественные права нельзя. При выявлении несоответствий ходатайствующее лицо признается недобросовестным должником – в списании обязательств отказывают.
  3. Нетрудоустроенному заявителю перед обращением в суд желательно зарегистрироваться в Центре занятости.

Проблемы с ипотечными долгами лучше решать, не доводя дело до обращения в судебные инстанции. Компромисс с кредитором поможет сохранить недвижимость в собственности, избежать лишних расходов и исправить репутацию заемщика.

Статья написана по материалам сайтов: mirndv.ru, probankrotov.ru, kotnebankrot.com.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий