Как не платить кредит законно банку в 2019 году — можно, законно, в России

Оформляя кредит, заемщик берет на себя определенные финансовые обязательства. Их объем и аспекты возврата денег четко прописаны в договоре. В случае невыполнения должником своей части обязанностей заимодатель имеет право подать иск в суд или продать долг третьей стороне. Но все же если сложилась критическая ситуация и постепенно возвращать долг не получается, есть несколько законных способов отсрочить конечную дату возврата займа, а в некоторых случаях — вообще не платить его.

Содержание

Что делать, если нечем платить кредит?

При возникновении любых финансовых трудностей нельзя просто ждать накопления долга и момента, когда банк сам предъявит претензии. Необходимо сразу искать выход из сложившейся ситуации. Если остается такая возможность, нужно хотя бы вносить обязательные платежи или сумму процентов за пользование деньгами. Это позволит не усугублять ситуацию и выиграть немного времени. В любом случае уже взятый кредит нужно будет возвращать. Счастливые исключения очень редки, и рассчитывать только на удачу не стоит. Также можно обратиться в финансовое учреждение, объяснить свою проблему и договориться о решении проблемы. У каждого банка и МФО свой уровень лояльности в плане взаимодействия с должниками, но каждая ситуация всегда рассматривается индивидуально. Клиент вправе рассчитывать на реструктуризацию займа, рефинансирование, кредитные каникулы и другие меры оптимизации долга, что значительно облегчит его возврат.

Что нужно делать, если нечем платить кредит?

  1. Перечитываем кредитный договор, уточняем свои финансовые обязательства, ответственность за просрочку платежей, срок возврата кредита.
  2. Обращаемся в банк с заявлением о невозможности выполнения взятых обязательств с подробным указанием причин (важно подтвердить их документально) и предлагаем свой срок разрешения проблемы, а также способы частичного погашения займа.
  3. Делаем все для того, чтобы регулярно вносить максимально возможные для себя платежи. Если условия кредитного договора не позволяют этого, стоит серьезно рассмотреть вариант рефинансирования, что позволит переоформить кредит в другом банке на более благоприятных условиях, хотя возникнут другие нюансы – жесткие требования к срокам возврата и обслуживанию нового кредита.

Совет: если у человека исчерпаны все ресурсы для погашения взятого долга, он как физическое лицо имеет право воспользоваться процедурой банкротства.

Можно ли вообще не платить кредит?

Вообще не платить кредит не выйдет в любом случае. Каждое финансовое учреждение страхуется от таких ситуаций и прописывает в договоре условия, которые обезопасят его от больших убытков. Если заемщик откажется вносить платежи по займу, поменяет место жительства, будет скрываться, это не облегчит ситуацию, а, наоборот, усугубит ее. Общий срок исковой давности начинается с момента внесения последнего платежа и длится 3 года. В течение этого периода банк имеет право подать в суд на должника, передать долг третьему лицу – коллекторскому агентству (такие компании зачастую работают не в правовом поле, но немногие заемщики хорошо знают свои права и могут противостоять их действиям). В дальнейшем исполнительная служба может описать имущество должника и инициировать его продажу. Даже если физическому лицу удастся признать себя банкротом, его собственность будет распродана на торгах. Поэтому такая процедура с руки не всем и предусматривает большие затраты.

Есть случаи, когда мелкие долги, взятые в МФО или небольших банках, после нескольких попыток найти или связаться с заемщиком списывают. Но рассчитывать на такую лояльную политику и удачное стечение обстоятельств не стоит. Большинство финансовых учреждений никогда не упускает свои деньги, тем более что гарантии их возврата всегда прописаны в кредитном договоре, а его условия одобрены подписью заемщика.

Как законно не платить кредит банку?

Законно не платить кредит банку в полном объеме не получится, но есть некоторые способы, которые позволят уменьшить сумму долга и увеличить срок его возврата. Каждая ситуация индивидуальна, и выбирать оптимальный вариант необходимо с учетом своих возможностей и требований с другой стороны (например, получить статус банкрота можно лишь после накопления определенной суммы долга и т.д.).

Важно: заемщик получит возможность не платить проценты за пользования кредитом, если выберет кредитную карту с льготным периодом и будет строго придерживаться всего нескольких условий.

Попытаться договориться с банком

В случае возникновения проблем с выплатами лучший вариант для заемщика – попытаться договориться с банком. Официально не платить кредит не выйдет. Это не даст возможности избежать возврата долга, но позволит выйти из тяжелой финансовой ситуации с минимальными потерями и не оттягивать срок постепенного погашения займа.

Реструктуризация

Реструктуризация долга – один из самых популярных и доступных способов восстановления платежеспособности заемщика. Он состоит в том, что банк изменяет порядок оплаты платежей по кредиту, а также их размер на определенный срок. Главная цель заключается в оптимизации процесса погашения займа. Это выгодно клиенту, ведь он получает дополнительное время для восстановления платежеспособности, и банку, потому что сохраняется приемлемая категория кредита, продолжают поступать проценты, а в результате клиент вернет по крайней мере основную часть долга.

Принимая решение одобрить или нет реструктуризацию долга, финансовое учреждение берет во внимание несколько моментов: финансовое состояние заемщика, перспективы возврата долга, оценку его готовности к сотрудничеству. Процедуру проводят в несколько этапов: определение целей, диагностика проблем, разработка стратегии и программы платежей, осуществление реструктуризации в соответствии с планом действий. Для банка эта процедура в большинстве случаев более выгодна, чем взыскание, поэтому чаще всего такое прошение от заемщиков, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями и не могут исполнять обязательства по кредиту в полном объеме, удовлетворяют. Период, на который изменяется график платежей во время реструктуризации, называют льготным. До его окончания клиенту нужно исправно вносить платежи.

Условия в каждом банке разные и оговариваются с заемщиком индивидуально. Для рассмотрения возможности реструктуризации необходимо подать комплект документов, которые подтвердят ухудшение финансового состояния (потеря работы, тяжелая болезнь), и заявление. Финансовое учреждение пойдет навстречу клиенту, если он убедит его в том, что трудности временные, и он не отказывается от выполнения своих обязательств. Немаловажную роль играют статус кредитной истории и размер долга. Кредитор не обязан предоставлять отсрочку, но после внесения изменений в законодательство и введения процедуры банкротства физических лиц банки отказывают в реструктуризации очень редко.

Рефинансирование

Часто для оптимизации погашения задолженности банки предлагают воспользоваться процедурой рефинансирования. Это означает перекредитование долга в другом финансовом учреждении с более выгодными для клиента условиями. То есть клиент получает новый кредит на более выгодных условиях для погашения долга в другом банке. Каждое финансовое учреждение, предоставляющее такую услугу, предъявляет индивидуальные требования к максимальному лимиту, характеристикам заемщика, сроку предоставления и процентной ставке. Как правило, рефинансирующий банк самостоятельно договаривается с заемщиком и решает организационные вопросы. Клиенту нужно только собрать документы, а также подать соответствующее заявление (если договором разрешено досрочное погашение займа).

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это отсрочка погашения части платежа по займу на срок до года. В большинстве случаев клиент выплачивает только начисленные проценты или их часть, а срок кредитования на период каникул может как увеличиваться, так и оставаться без изменений. Согласно специальному режиму обслуживания таких займов сначала возвращается основная сумма долга, потом – начисленные проценты, в последнюю очередь взимают штрафы и пеню.

Кредитные каникулы могут иметь и другой формат: банк предлагает продлить срок возврата, но в то же время увеличивает конечную сумму выплат. То есть, несмотря на уменьшение ежемесячных платежей, клиент переплачивает больше, чем до внесения изменений. Часто кредитные каникулы рассматривают в контексте реструктуризации, а некоторые финучреждения, наоборот, обособляют этот способ оптимизации займа.

Российские банки предлагают оформление кредитных каникул в нескольких форматах. В рамках:

  • реструктуризации (клиенту понадобится подать специальное заявление);
  • сотрудничества с конкретным застройщиком – ипотека (в таком случае банк и застройщик вместе создают новую схему платежей, по которой некоторое время должник вообще не гасит задолженность или делает это частично);
  • отдельных акций лояльности (чаще всего такой вид кредитных каникул доступен не только должникам, но и тем, у кого нет проблем с текущими доходами, кто заинтересован в увеличении своего бюджета, крупной покупке, то есть в разовом переносе платежа, и готов заплатить за эту услугу).

Чтобы кредитные каникулы были одобрены банком, клиенту нужно предоставить документальное подтверждение объективных причин, обусловливающих необходимость отсрочки (например, тяжелое заболевание, потеря единственного источника дохода, смерть кормильца, декретный отпуск и т.д.). Также понадобится подготовить специальный комплект документов.

Оспорить кредитный договор

Чтобы избежать возврата кредита в полном объеме или частично, клиент может попытаться оспорить кредитный договор. Но важно понимать, что запуск этой процедуры еще не является гарантией освобождения от финансовых обязательств перед банком. Необходимо подготовить качественную доказательную базу, грамотно сформировать правовую позицию и убедить в этом суд. Он в свою очередь руководствуется только законом и не примет во внимание надуманные причины.

Основаниями для оспаривания кредитного договора могут стать следующие причины:

  • неознакомление клиента с полными условиями предоставления кредита, введение его в заблуждение, если клиент докажет, что действовал под принуждением, влиянием обмана, угрозы, не понимал последствий своих действий;
  • несоблюдение при заключении договора установленного порядка, например, письменной формы, других требований;
  • заключение договора с заемщиком, у которого нет на это права;
  • если кредитная организация не имеет лицензии на момент заключения договора;
  • нарушение условиями договора нормативно-правовых актов и т.д.

Если заемщик докажет неправомерность действий банка, ему нужно будет вернуть только потраченную сумму и проценты за пользование деньгами без учета комиссий и штрафов, которые должны быть списаны. Но важно учитывать и то, что должник, начав оспаривание, может потерять больше, чем ожидает получить, ведь бремя погашения судебных издержек ложится на него. Процент выигрышей довольно невысок, и чаще всего такой исход получают ситуации, когда банк действительно допустил грубую ошибку при оформлении кредитного договора. Если нарушений с его стороны нет, нежелание клиента возвращать долг не поможет избежать выплаты кредитной задолженности.

Использовать страховой полис

В некоторых случаях не платить кредит можно, использовав страховой полис. При заключении договора о займе практически всегда оформляется страховка, и при наступлении страхового случая (он может быть разным – потеря работы, тяжелая болезнь, смерть и т.д.) страховая компания выплатит долг вместо заемщика. Но здесь есть очень много нюансов и тонкостей. Даже если все законно и клиент прав, ему нужно подтвердить свою позицию документально, а иногда и в суде.

Необходимо очень внимательно отнестись к изучению пунктов страхового договора перед его подписанием. Часто заемщики не уделяют этому вопросу достаточно внимания и в итоге сами страдают от этого. Например, под страховым случаем «потеря работы» человек может понимать факт увольнения, а в документе будет прописано, что имеется в виду потеря трудоспособности, получение инвалидности, увольнение только по причине сокращения и подобное. Также в договоре четко указан объем возможных выплат – вся задолженность или сумма без учета процентов и штрафов. Даже наличие страхового случая не освобождает клиента от погашения кредита. Пока страховая организация не перечислит деньги, он обязан вносить регулярные платежи. Подтасовать наступление страхового случая (например, увольнение по причине официального сокращения, присвоение инвалидности) и таким путем добиться выплат довольно непросто. Страховая компания не захочет просто так расставаться со своими деньгами, поэтому всегда тщательно все проверит. Нередко свое законное право на выплату страховки по кредиту заемщику приходится доказывать в суде.

Это интересно:  Временная регистрация в СПБ для граждан РФ в 2019 году

Выждать срок исковой давности

Некоторые клиенты банка, у которых возникли финансовые трудности, серьезно рассматривают вариант выжидания срока исковой давности, чтобы банк не получил возможности потребовать возврата долга в судебном порядке. Но такой способ уклонения от уплаты долга не совсем законен и вряд ли приведет к положительному результату. Некоторые заемщики, особенно если сложилась благоприятная ситуация и ослабился контроль учреждения (например, в случае его реорганизации или банкротства), решают как можно дольше избегать общения с банком, чтобы выждать срок исковой давности и в итоге вернуть меньшую сумму долга. По общему правилу срок исковой давности составляет всего 3 года (ст. 197 ГК РФ).

Но, с другой стороны, законодательством предусмотрено наказание для тех заемщиков, которые намеренно не погашают свою задолженность и скрываются. Кроме этого, часто в кредитном договоре прописывается специальный пункт, который дает банку право потребовать досрочного погашения кредита, если, например, должник будет заподозрен в злонамеренном уклонении от уплаты кредита или докажут его неправомерные действия. Этот способ будет эффективным только при условии пассивности банка, если он не обратится в коллекторские агентства и не подаст иск в суд в течение 3 лет, что маловероятно.

Инициировать процедуру банкротства

Заявителю нужно направиться в арбитражный суд с обращением, списком кредиторов, суммами долгов, информацией о просрочках и т.д. не позднее 30 рабочих дней с момента, когда он узнал о сумме задолженности. Инстанция проверит обоснованность заявления и наличие крупных покупок. При положительном исходе суд наложит арест на имущество заемщика и назначит финансового управляющего, который будет управлять процессом. За попытку утаивания имущества, а также денежных средств предусмотрена ответственность, в том числе уголовная. Имущество распродают на торгах в течение 6 месяцев в пользу кредиторов, а оставшаяся сумма аннулируется. Переписывать имущество на друзей, родственников, делать долговую расписку другу на большую сумму, вследствие чего он получит свою часть доходов от продажи имущества, незаконно.

Некоторую собственность по закону продать нельзя:

  • единственное жилье (ипотечные квартиры и дома не в счет);
  • вещи обычного домашнего обихода (но предметы искусства, драгоценности и предметы роскоши стоимостью больше 100 тыс. руб. продают);
  • вещи индивидуального пользования;
  • имущество, необходимое для профессиональной деятельности, стоимостью не дороже 600 тыс. руб.;
  • собственность, которую невозможно взыскать согласно гражданскому законодательству.

Статус банкрота действителен в течение 5 лет. Его оформление – это серьезный шаг, который ограничивает карьерный рост (например, появится запрет занимать руководящие должности), навсегда оставляет негативный след в кредитной истории, часто создает проблемы при трудоустройстве. К тому же сама процедура оформления банкротства является недоступной для многих граждан и далеко не всегда дает ожидаемые результаты. Прежде всего нужно оплачивать услуги финансового управляющего (в заявлении указывают сумму вознаграждения – 2% от суммы проданного имущества и фиксированную часть – не менее 10 тыс. руб. за каждую процедуру), учесть дополнительные траты, например, уплату госпошлины, почтовые расходы и т.д. Суд может не принять во внимание аргументы должника и не признать его банкротом, а предложить реструктуризацию кредита

Совет: статус банкрота не освобождает от абсолютно всех обязательств. Гражданин все равно будет обязан платить долги личного характера – алименты, компенсацию за моральный вред, вред, причиненный жизни и здоровью.

Ответственность для злостных неплательщиков

Заемщик, оформив кредит, не может отказаться от своих обязательств и не гасить долг. Для злостных неплательщиков законом предусмотрены разные меры воздействия и наказания. При формировании крупной или длительной задолженности банк сначала уведомляет клиента о существующей проблеме, предлагает пути ее решения, а затем может обратиться к коллекторам или подать иск в суд. Если после вынесения судебного решения заемщик не выполнит его предписаний, инициируется исполнительное производство, в результате чего ФССП должна взыскать сумму кредита с должника. Также выплаты могут вычитать из зарплаты. В случае злостного уклонения от оплаты задолженности в крупном размере (больше 2 млн 250 тыс. руб.), по отношению к заемщику, который не выполняет свои обязательства, суд может назначить особые меры воздействия согласно ст. 177 УК РФ:

  1. Штраф в размере до 200 тыс. руб. или в объеме заработной платы, а также другого дохода в течение 18 месяцев.
  2. Обязательные работы до 480 часов или принудительные работы до 2 лет.
  3. Арест до 6 месяцев.
  4. Лишение свободы на срок до 2 лет.

Роль поручителей при исполнении кредитных обязательств

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого гражданина нести ответственность за исполнение им взятых обязательств. После наступления срока исполнения основного обязательства поручитель принимает на себя задолженность основного заемщика. В случае невыплаты должником кредита, накопления задолженности и отказа погашать ее, поручитель будет обязан уплатить кредитору сумму, предусмотренную договором.

Для современной банковской практики поручительство является традиционным способом обеспечения кредита. Очень важно внимательно прочитать договор о поручительстве перед его подписанием и получить оценку специалиста. Ведь степень исполнения кредитных обязательств поручителем может быть разной – выплата долга в полном объеме или в равной части с основным должником, включая проценты, штрафы. Обязательство поручителя наступает в момент, когда должник ненадлежащим образом выполняет свою часть обязательств или полностью игнорирует их. Если подобной ситуации не возникнет, ответственность поручителя тоже не возникает, но он в ответе за собственное невыполнение обязательств.

Услугами кредитной системы сейчас пользуются очень многие не только из-за финансового кризиса, но и по личным причинам. Несмотря на то что займ позволяет быстро решить возникшую проблему, сделать нужную покупку, немедленно достигнув желанной цели, оформляя его, необходимо быть предельно внимательным и уверенным в своих силах. Эксперты не рекомендуют брать кредит, если регулярные выплаты будут превышать 30-40% ежемесячного дохода. При возникновении серьезных финансовых трудностей есть несколько способов уменьшить сумму платежей, увеличить срок возврата, а иногда и вовсе избежать возврата практически всей суммы долга.

Как не платить кредит законно в Росси

Ввиду обилия завлекающих кредитных программ многие граждане России имеют не одну незакрытую ссуду. Переоценив свои силы, они интересуются, как не платить кредиты законно в 2017 году и существует ли такая возможность в принципе.

Процесс взимания долгов банками в 2017

Сразу оговоримся, статья не предназначена для мошенников или лиц, желающих набирать кредиты в учреждениях и от них открещиваться. Статья предназначена для заемщиков, которым нечем платить кредит и они законно желают прекратить свои обязательства и прекратить давление кредитора.

Подписав кредитный договор, заемщик принимает на себя обязательства соблюдать установленный график платежей и их величину. Если платить нечем, необходимо понимать, по каким этапам происходит воздействие банка на должника:

  • Напоминание в телефонном режиме о необходимости выплатить долги;
  • Обращение к родственникам, поручителям, работодателю, если клиент сменил номер и уклоняется от бесед с сотрудниками;
  • Личное посещение должника по месту жительства, проведение беседы, прояснение ситуации;
  • Передача долгов клиента коллекторам или специальным агентствам, предоставляющих услуги взимания;
  • Написание иска в суд.

Разрешить не платить кредит законно в 2017 году может только суд, потому клиенту стоит довести дело именно до этого момента. Суд в России – это последнее действие, производимое банком при взыскании, потому к нему приступают только в крайних случаях. Обычно, до этого может пройти несколько лет.

При этом, если должник частично погашает свои долги, даже однократно, то процедура еще более затягивается. Приняв решение дойти до суда, стоит отказаться от любого взаимодействия.

Лучше сразу сообщить банку о своем отказе от уплат и желании рассматривать вопрос только при помощи специальных органов, на законном основании.

Реструктуризация кредита на законном основании

Нередко банк предложит провести реструктуризацию, изменить график платежей, призвать на помощь созаемщиков. Если есть желания оставаться законопослушным, стоит рассмотреть предлагаемые варианты.

Обычно, банк к этому моменту готов списать начисленные штрафы, желая получить обязательную сумму по договору и готов пойти на уступки. Причина невыплат банку должна быть весомой, иначе банк примет вас за мошенника. Таковыми считаются:

  • Утрата работы;
  • Задолженность со стороны работодателя относительно заработной платы;
  • Временная нетрудоспособность из-за болезни, травмы;
  • Рождение ребенка;
  • Вынужденный переезд;
  • Чрезвычайные или форс-мажорные обстоятельства.

Если вы получили отказ от банка на реструктуризацию долга, необходимо сохранить его, в качестве доказательства желания начать решать проблему с кредитором, на случай если дело дойдет до суда

В случае, если нечем платить кредит в 2017 году, законно начать процесс реструктуризации. Практически любой кредитор в России имеет подобную практику и готов сотрудничать с добропорядочным клиентом, оказавшимся в сложном положении, чем потом длительно взаимодействовать с ним через судебные органы.

Для этого достаточно подать заявление.

Стоит помнить, что своевременная реструктуризация не испортит кредитной истории заемщика.

Последствия не оплаты кредитов

Итак, желая не платить кредит банкам, законный путь для снятия обязательств по договору происходит только по решению суда. Но стоит понимать, что при разбирательстве будет детально изучаться ситуация.

Если клиент имеет работу, оклад и просто не выплачивает задолженность, его принудят к этому. При ухудшении финансового состояния, банк должен получить весомые доказательства: трудовая книжка, выписка относительно поступлений, регистрационный документ на ребенка, больничный лист и т.п.

Но поскольку до момента переноса разбирательства в юрисдикцию суда обычно проходит несколько лет, то не все из перечисленных доказательств можно принять за веские. За это время должник имел возможность сменить работу, улучшить свое финансовое благополучие и решить временные трудности.

Суд в России может принять одно из решений:

  • Полностью удовлетворить требования банка. При условии, что должник имел возможности выплачивать обязательства, но уклонялся от них.
  • Удовлетворить частично. Чаще с суммы, которую желает получить банк, отнимают часть штрафов и пени, делая ее более разумной.
  • Не удовлетворить. Это возможно при условии, что клиент сам желал вернуть долг, писал в банк с просьбой отсрочки или изменения графика, а банк отказывал ему в этом. Но даже в такой ситуации основную часть долга, которая оговорена договором, вернуть все равно потребуется.

Если заемщику нечем платить по кредиту в 2017 году, но ему важно решить этот вопрос законно, то ему необходимо предоставить доказательства банку или суду (если иск уже подан), что он на законных основаниях имеет право на реструктуризацию долга

Выплаты по решению суда в России

Теперь потребуется начать выполнять судебное решение. Надзирают и контролируют этот процесс в России приставы. Существует лазейка, как законно не платить кредит банку даже в этом случае.

Если клиент сам не хочет начать выплачивать сумму, установленную по суду, и утверждает, что нечем, приставы должны эти деньги с него все равно взять. Происходит это по таким направлениям:

  • Перевод с заработной платы. Работодателю направляется письмо с требованием переправлять конкретную часть заработной платы (до 50%) на счет кредитора.
  • Арест счетов. В любых структурах счета должника блокируются, и деньги с них переводят кредитору.
  • Продажа собственности: машина, квартира, т.п. Исключение составляет квартира, в которой клиент проживает при отсутствии иного места жительства.
  • Начать изъятие ценных вещей и их продавать с целью оплаты долга.

Зная эти направления действий приставов, нетрудно догадаться, как не платить кредит законно в 2017 году: заранее начать продавать или переписывать на знакомых имущество, закрыть счета и уволиться (или работать неофициально). Столкнувшись с такой проблемой, приставы напишут в банк письмо об отсутствии собственности у должника.

Банк снова подаст иск, приставы снова все проверят. В итоге, спустя некоторое время, кредитору проще будет списать такой долг.

Но, конечно, не стоит забывать и об ответственности.

Если кредитор выявит умышленное сокрытие доходов, он может подать в суд снова или в полицию, тогда к должнику будут применять уже статьи УК за мошенничество.

Это интересно:  Единое землепользование в 2019 году - что это такое, раздел, как выделить участок, закон, находящегося в собственности

Заключение

Итак, если возникает вопрос, как не платить кредит законно в 2017 году, если нечем, вполне возможно найти варианты, но требует это немалых усилий и грозит серьезными проблемами в случае неудачи. Кроме того, кредитная история клиента в России содержит данную информацию и в будущем получить ссуду будет непросто.

Потому лучше соблюдать принятые обязательства или искать возможности для их изменения совместно с кредитором.

Как не платить кредит и при этом не нарушать Федеральное законодательство России?

  • 1 Что делать заемщику, если ему нечем платить кредит?
  • 2 Чем пугают должников сотрудники банков?
  • 3 Как на законных основаниях не платить кредит?
  • 4 Какая ответственность ожидает злостных неплательщиков?
  • 5 Кого могут принудить выплачивать долг заемщика?

Если заемщик финансового учреждения потеряет работу или по каким-то другим причинам ему нечем платить кредит (даже имеющий самый маленький процент по ипотеке или другой программе), ему нужно готовиться к бесконечным звонкам из банка. Сразу начнут донимать телефонными звонками сотрудники кредитора, после чего к ним подключится его же служба безопасности. Если от заемщика они не получат адекватной реакции на свои требования, то начнут досаждать по телефону его родственникам.

Каждый должник должен понимать, что ежедневно растущая просрочка будет сопровождаться начислением пеней и штрафов. Достаточно часто суммы неустоек, которые предъявляют кредиторы заемщикам, в несколько раз превышают размер самой задолженности. В таких случаях руководство банка может принять следующие решения:

  • подать исковое заявление в суд и потребовать погашение долга;
  • обратиться в правоохранительные органы с заявлением, в котором злостный неплательщик, по их мнению, совершает мошеннические действия;
  • заручиться поддержкой коллекторских фирм, которые специализируются на выбивании долгов из неплатежеспособных заемщиков.

Совет: в редких случаях финансовые учреждения входят в положение должников-клиентов и ищут совместный выход из сложившейся ситуации. Если у заемщика возникли финансовые трудности и он не может какое-то время перечислять ежемесячные платежи, ему следует обратиться напрямую к руководству банка и попросить дать кредитные каникулы или позволить принять участие в рефинансировании.

Если кредитор собрался в судебном порядке решать конфликт с неплательщиком, он в большинстве случаев может рассчитывать на решение Представителей Фемиды, вынесенное в его пользу. В этом случае должнику нужно быть готовым к общению с представителями исполнительной службы, которые придут его выселять или описывать личное имущество. При этом стоит отметить, что до момента полного погашения задолженности к неплательщику будут применены различные ограничения, например, запрещен выезд за рубеж.

Что делать заемщику, если ему нечем платить кредит?

Если клиент финансового учреждения стал неплатежеспособным, ему следует воспользоваться одним из следующих советов:

  1. Заручиться поддержкой профессиональных юристов, которые именуют себя антиколлекторами. Эти специалисты имеют богатую судебную практику в сфере кредитования, они досконально знакомы с Федеральным законодательством и при необходимости смогут плавно обойти все возникающие в таких делах «подводные камни». Антиколлектор, стоимость услуг которого достаточно высока, составит от имени должника жалобы и исковые заявления в различные инстанции. Если решение конфликта перейдет в правовую плоскость, он будет представлять интересы клиента на каждом заседании суда.
  2. Принять участие в программе рефинансирования. Некоторые финансовые учреждения сами предлагают должникам оформить другую кредитную программу (например, программа рефинансирования потребительских кредитов в Сбербанке оформляется на выгодных условиях), благодаря которой они смогут расплатиться по текущим долгам. Стоит отметить, что, вероятнее всего, рефинансирование возможно при условии официального трудоустройства неплательщика и отсутствия пятен в его кредитной биографии.
  3. Обратиться к руководству банка с просьбой о реструктуризации задолженности (например, реструктуризация кредита в ВТБ24 проводится без всяких сложностей). Благодаря участию в такой программе, должник сможет существенно снизить кредитную нагрузку за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа и продления срока действия соответствующего договора. Для реструктуризации долга заемщик должен лично посетить учреждение банка с кредитным договором, гражданским паспортом и идентификационным налоговым номером. Предварительно он может позвонить на горячую линию, имеющуюся у каждого кредитора, и в телефонном режиме получить необходимую консультативную поддержку.

Совет: если должнику банка не подошел ни один из вышеперечисленных вариантов, то ему ничего не остается, как перестать платить кредит. При этом не стоит слушать «страшилки», которые ходят в народе, а следует внимательно изучить Федеральный закон и получить консультацию у квалифицированного юриста.

Чем пугают должников сотрудники банков?

Менеджеры и сотрудники безопасности финансовых учреждений с должниками действуют по следующему принципу: сильнее запугать, чтобы заемщик побежал одалживать деньги для погашения задолженности. Чаще всего от них можно услышать следующие «страшилки»:

Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

  • из-за большой задолженности службы опеки и попечительства могут лишить родительских прав;
  • у неплательщиков больше никогда не получится участвовать в кредитовании (сегодня можно без проблем взять кредит в Сбербанке без справки о доходах и с плохой кредитной историей);
  • все долги заемщиков должны будут выплачивать их родственники, не являющиеся поручителями;
  • за неуплату кредита должника могут посадить в тюрьму;
  • некоторые банки пугают неплательщиков физической расправой.

Совет: если заемщикам, у которых нет денег на перечисление ежемесячных платежей, стали поступать угрозы, им следует незамедлительно обратиться в правоохранительные органы. Специалисты рекомендуют сразу писать заявления и в полицию, и в прокуратуру.

Как на законных основаниях не платить кредит?

Если заемщики, у которых возникла просрочка, будут действовать грамотно, то они могут попытаться избежать неприятностей. Существует несколько способов, которые не идут вразрез с регламентом Федерального законодательства, которыми могут воспользоваться должники:

  1. Признать кредитный договор недействительным. Для этого заемщику-должнику необходимо инициировать судебное разбирательство. В первую очередь ему придется составить исковое заявление, в котором нужно кратко, но емко отразить суть проблемы. Если должник не знаком даже с основами права, ему лучше доверить этот процесс профессионалам. Узкопрофильный юрист грамотно составит иск и от имени клиента передаст его в судебную инстанцию. В качестве основания для признания недействительным кредитного договора может выступить любая форс-мажорная ситуация (например, падение курса рубля и т.д), не противоречащая нормам Гражданского Кодекса Российской Федерации.
  2. Запустить процедуру банкротства. Как правило, этим методом активно пользуются субъекты предпринимательской деятельности. Стоит отметить один важный нюанс. Если физическое лицо или индивидуальный предприниматель будет в судебном порядке признан банкротом, то все имущество, принадлежащее должнику, будет выставлено на торги. Вырученные с продажи частной собственности деньги будут в соответствующих пропорциях разделены между банком и всеми кредиторами, которые в обязательном порядке уведомляются об инициировании судебного процесса, связанного с банкротством. Если у заемщика есть много личного имущества, ему не выгоден этот метод, из-за которого он может все потерять. Даже если он попытается переписать перед судебным процессом всю свою собственность на друзей или родственников, представители Фемиды, скорее всего, признают сделки недействительными. При этом самого должника могут вполне обоснованно обвинить в мошеннических действиях. Если же у заемщика нет личного имущества, он, вероятнее всего, в судебном порядке будет признан банкротом и из-за отсутствия возможности вернуть кредит освобожден от выплаты долга. В любом случае этот способ невозвращения просрочки представляет собой очень сложную и деликатную юридическую процедуру, к которой нужно привлекать очень опытных юристов.
  3. Выкупить долг. Этим способом физические лица могут воспользоваться в том случае, когда финансовое учреждение передало задолженность коллекторской фирме. В соответствии с Федеральным законодательством, действующим на территории России, долги по кредитам могут выкупать юридические лица или простые граждане. Неплательщик может договориться со своими знакомыми или родственниками, чтобы они выкупили его долг. По закону минимальная сумма выкупа не должна быть меньше 20%, а максимальная не должна превышать 50%.
  4. Попытаться в досудебном порядке договориться с финансовым учреждением. На положительный ответ банка могут рассчитывать те должники, которые имеют легальную работу, которым просто не хватает средств на ежемесячные платежи. Попробовать договориться с кредитором могут и те физические лица, которые потеряли источник дохода по причине увольнения, но которые получают пособие по безработице. Важным условием является отсутствие у неплательщика просрочек по ранее оформленным кредитным программам. Мирно урегулировать конфликт сторонам удастся в том случае, если у них получится договориться о реструктуризации, рефинансировании или кредитных каникулах.
  5. Использовать в своих целях срок давности по кредитной задолженности. В соответствии с Гражданским Кодексом России, этот срок составляет 3 года с даты возникновения первой просрочки. При этом на протяжении всего периода между кредитором и заемщиком-должником не должно быть никаких контактов. Если в течение такого периода с неплательщиком выйдет на связь сотрудник банка, то срок отсчета будет перенесен на эту дату в автоматическом режиме. Заемщик может попытаться избегать контактов с кредитором, не получать корреспонденцию, не отвечать на телефонные звонки и т.д. В дальнейшем при помощи грамотного юриста ему удастся доказать в судебном порядке отсутствие контакта с кредитором.

Какая ответственность ожидает злостных неплательщиков?

Каждый заемщик, который по каким-то причинам перестает выполнять взятые на себя кредитные обязательства, должен понимать, что его ждут серьезные проблемы. Помимо неприятностей, возникающих на фоне общения со службой безопасности банка или коллекторами, должника могут привлечь к уголовной ответственности. Это может произойти в том случае, когда у финансового учреждения возникнут подозрения в том, что неплательщик попросту мошенничает.

Чтобы доказать факт мошенничества, представитель банка (чаще всего юрист) должен обратиться в правоохранительные органы с требованием открыть уголовное производство. В ходе проведения следственных действий полиция или прокуратура будут выявлять причины возникновения задолженности. Если сотрудниками правоохранительных органов будет доказан один из нижеприведенных фактов, то должнику придется отвечать по всей строгости закона:

  • на момент возникновения просрочки у заемщика была на руках или на счету другого банка достаточная сумма средств;
  • дача финансовому учреждению заведомо ложных сведений о своей платежеспособности;
  • должник не реагирует на обращения сотрудников банка;
  • просрочка по кредиту превысила полгода.

Если правоохранителям удастся собрать достаточную доказательную базу, то должнику придется отвечать по нескольким статьям Уголовного Кодекса, действующего на территории России (статья 177 и статья 159).

Кого могут принудить выплачивать долг заемщика?

Сегодня многих российских граждан очень интересует вопрос: кого могут заставить возвращать кредит, если заемщик по каким-то причинам перестал вносить ежемесячные платежи? Чтобы дать на него исчерпывающий ответ, следует обратиться к нормам Федеральных законов, которые гласят, что ответственность за долги несет единолично заемщик. Но в российском законодательстве все же есть исключение. Если супруг (супруга) должника владеет со своей второй половиной общим имуществом, приобретенным в законном браке, то оно будет выставлено на продажу в соответствии с решением суда.

Что касается обязанности поручителей выплачивать вместо должника просроченный кредит, то здесь все предельно ясно. Соглашаясь выступить в этой роли, каждый россиянин должен осознавать все возможные риски. Ставя подпись на кредитных документах, поручитель автоматически принимает на себя обязательства заемщика и в случае возникновения задолженности должен будет выполнить перед банком все финансовые обязательства. Если он проигнорирует обоснованные требования кредиторов, то ему нужно быть готовым к тому, что судебные приставы выставят все его ценные вещи на продажу (если у должника нет личного имущества).

Сохраните статью в 2 клика:

Подписывая договор с финансовым учреждением, заемщик должен понимать, что в этот момент у него возникают кредитные обязательства. Если клиент банка начнет уклоняться от погашения кредита или начнет бегать от коллекторов либо судебных приставов, то он еще больше усугубит ситуацию. Лучшим решением станет помощь антиколлекторских агентств, которые помимо консультации смогут взять на себя решение ряда важных вопросов. Опытные юристы расскажут клиентам, что делать, если банк подал в суд за неуплату кредита.

Что будет, если вообще не платить кредит? Последствия + 6 способов сделать это законно

Свыше 11,6 триллиона рублей должны россияне банкам по состоянию на 1 октября 2017 года. Такие данные содержатся в октябрьском бюллетене Банка России. Всего в числе заемщиков свыше 38 миллионов человек. Около 8 миллионов из них не могут обслуживать свои кредиты, а 660 тысяч задолжали свыше 500 тысяч рублей каждый – и не оплачивают ни копейки больше 3 месяцев.

Это интересно:  Входят ли отпускные в расчет отпускных в 2019 году - среднего заработка, включаются, сумма, учебный, за прошлый

Пока эти цифры касаются кого-то другого, особо о них не задумываешься. Но стоит примерить на себя – и актуальным становится вопрос: а что будет, если не платить кредит? Каковы могут быть последствия? Можно ли не возвращать заем на законных основаниях?

Сразу отметим, что не платить кредит и выйти сухим из воды в 2017 году практически невозможно. Заемщика с просроченными платежами ждут настойчивые и жесткие напоминания, неприятное общение с коллекторами, а затем – суд и взыскание долга, зачастую с одновременным арестом принадлежащей должнику собственности.

Впрочем, при здравом подходе к работе со своей задолженностью имеются и более приемлемые варианты, о которых пойдет речь ниже.

Почему россияне не возвращают кредиты?

Банковское сообщество ведет неофициальную статистику, насчитывающую десятки причин, которыми граждане объясняют отказ вносить платежи. Выделим две главные из них.

Причина #1: Снижение доходов населения

Только за первые 7 месяцев 2017-го реальные располагаемые доходы граждан РФ снизились на 1,4%. А всего за последние 3 года, по данным Высшей школы экономики, средний россиянин потерял около 20% доходов.

В наибольшей степени этот фактор сказался на тех, кто брал ипотеку либо автокредит с большим ежемесячным платежом. Особенно тяжело тем, кто внезапно потерял работу – из-за сокращения, банкротства предприятия, по причине конфликта с руководством, болезни или других столь же внезапных обстоятельств.

То же касается сокращения доходов из-за ухода в декретный отпуск или на пенсию. Если у человека не было накоплений, но имелись кредиты, неожиданная потеря источника доходов сразу приводит к просрочкам. Либо к новым долгам.

Проблему отсутствия постоянных денежных поступлений это никак не решает, и заемщик погружается в еще большую долговую трясину.

Аналитики Объединенного кредитного бюро утверждают, что у 21% хронических неплательщиков по 2 кредита, у 19% – по 3. Средняя задолженность у людей, которые перестают вносить ежемесячные платежи, – 750 тысяч рублей. Каждый десятый потенциальный банкрот – обладатель автокредита на сумму свыше 980 тысяч рублей.

Большинство должников, потерявших часть доходов, относятся к добросовестным: как только у них появляются деньги, они сразу же возобновляют платежи. Такие люди сами инициируют реструктуризацию своего долга и пытаются договориться с банком, менеджеры которого часто идут навстречу.

Причина #2: Сознательное уклонение от уплаты

Конечно, ходящая по соцсетям история о том, как жители то ли Якутии, то ли Челябинска отказались возвращать кредит банку на том основании, что его учредители – иностранные компании, и якобы оплата займа будет финансовой помощью иностранному государству, – фейк.

На самом деле кредит возвращается юрлицу, зарегистрированному в РФ (иностранные банки в нашей стране не имеют права кредитовать физлиц). Но этот пример хорошо иллюстрирует, как изобретательны могут быть те, кто заведомо не собирался отдавать взятые в долг средства.

Прошло полтора года. Выяснилось, что первоначальные расчеты ошибочны, и денег нужно много больше. Взял еще пару займов – как раз в начале 2015-го, после свистопляски с курсом доллара и последовавшим за ней скачком ставок по рублевым кредитам. Когда не стало хватать средств на ежемесячные взносы, мужчина решил залезть в долги к знакомым и даже набрал микрозаймов – лишь бы не испортить свою кредитную историю.

В итоге он оказался обладателем одновременно восьми кредитов, выплачивать которые было совершенно нечем. Банки отказались принимать архитектурный раритет в качестве залога и снижать процентные ставки. И предприниматель перестал платить.

Сейчас он уверен, что сделать это нужно было раньше – тогда не было бы суеты с микрофинансовыми организациями и связанных с этим проблем. Потихоньку начал возвращать долги МФО, подобраться к банковским кредитам рассчитывает самое раннее через пару лет. При этом сам он ни в чем себе не отказывает, и башню реконструировать продолжает.

Что грозит должнику: мифы и реальность

Один мой знакомый – серьезный человек, бывший директор крупной организации, – смертельно боится допустить просрочку по ипотечному кредиту. Он абсолютно уверен, что сразу после этого приедет ОМОН отбирать квартиру, а его немедленно посадят в колонию.

Так думают многие люди, но на самом деле банки гораздо лояльнее относятся даже к проблемным заемщикам. Центробанк обязывает каждую кредитную организацию иметь регламент по работе с должниками, в котором ни паяльники, ни даже ночные звонки не предусмотрены.

Для любого банка резкое увеличение количества «плохих» кредитов – это необходимость наращивать резервы, снижая чистую прибыль. Поэтому в большинстве случаев кредитная организация не меньше вашего заинтересована в том, чтобы долг вы погасили. Для этого существуют программы реструктуризации задолженности.

Но будьте готовы к тому, что нянчиться с вами никто не будет. Это для вас ваши кредиты единственные и неповторимые, а у менеджеров банка таких – каждый пятый. Поэтому если не получается вовремя выполнять свои обязательства, приготовьтесь к неприятным последствиям.

Первая стадия: досудебная

Пока вашим долгом занимается банк (а это происходит обычно в течение первых 90 дней просрочки), можно сильно не волноваться: далеко за рамки закона и человеческих приличий дело не выйдет.

Законные действия банков при несвоевременном внесении платежей по кредиту

  • При первой просрочке – СМС, звонок представителя банка с напоминанием, письмо на электронную почту с предложением погасить появившуюся задолженность.
  • Безакцептное (без вашего разрешения) списание суммы просроченного платежа с вашего счета в том же банке. Этот способ применяется, только если он указан как в кредитном договоре, как и в договоре вклада.
  • Требование уплаты с созаемщика/поручителя/гаранта (если есть). В некоторых банках при заключении договора требуют указать от одного до трех телефонов друзей или знакомых – им тоже сообщат о вашем долге и потребуют повлиять на вас.

По большей части перечисленные методы относятся к легкому психологическому воздействию. Они ориентированы на законопослушных заемщиков, которые попали в неприятную жизненную ситуацию и постараются заплатить, как только появится возможность. Нередко банки переходят черту и начинают обещать меры, которые не имеют права выполнить.

Действия банков, не подкрепленные законными основаниями

  • Обещание привлечь клиента к уголовной ответственности по статье «Мошенничество». Здесь вы должны четко понимать, что в невыполнении договора кредита нет злоупотребления доверием (именно оно и является мошенничеством). Если вы брали займ по собственным подлинным документам, под действие статьи 152 УК РФ ваши действия не подпадают, судебной практики по такого рода делам нет.
  • Обещание описать и продать с торгов ваше имущество в счет погашения долга. Запомните: банк не имеет права производить никакие действия с имуществом клиента (кроме того, что находится в залоге). Как и коллекторы. Это исключительная прерогатива судебных приставов. И то – после соответствующего судебного решения и с ограничениями, о которых пойдет речь дальше.
  • Обещание лишить родительских прав. Самая бредовая угроза. Подобное действие имеет право производить только орган опеки в случае, если родители или опекуны не могут надлежащим образом содержать и воспитывать своих детей. Банк – это не дети, просрочка по кредиту никакого отношения к семейным отношениям не имеет.

На этом этапе ни в коем случае нельзя прятаться от банка. Лучший вариант – когда вы обращаетесь в кредитную организацию еще до возникновения просрочек. Потеряли работу – на следующий день пошли в банк договариваться о реструктуризации.

Пока на вас не висит документальный груз несделанных платежей, менеджеры будут воспринимать вас как платежеспособного клиента с временными трудностями. Такому и срок кредита увеличить не грех, и ежемесячные платежи уменьшить.

Как общаться с представителем банка:

  • Трубку следует брать всегда, когда вам звонят.
  • Первым делом уточните имя и фамилию собеседника – нередко базы данных банков «сливаются» сомнительным фирмам, которые пытаются мошенническими способами выманивать деньги у заемщиков. Не помешает после разговора позвонить на горячую линию банка и уточнить, работает ли такой сотрудник.
  • Если есть техническая возможность, запишите разговор.
  • Постарайтесь не реагировать на грубый тон собеседника. Предложите ему спокойно изложить претензии, уточните суммы и сроки задолженности.
  • Попробуйте выяснить, имеет ли данный сотрудник отношение к отделу, в котором вы брали кредит, или это сотрудник службы безопасности банка, который уполномочен только довести до вас информацию о санкциях за просрочку. Второго просто выслушайте, первого спросите, когда можно прийти в банк для реструктуризации займа.
  • К прямым угрозам и обвинениям лучше отнестись философски: вы и сами понимаете, что нарушили договор, а ничего незаконного банк сделать с вами права не имеет. Денег вы лишитесь только в том случае, если заплатите сами, имущество останется при вас.

Вторая стадия: суд или коллекторы

Подождав 90 дней, банк принимает решение о дальнейшем движении по вашему делу.

Есть два варианта: либо разбирательство с неуплатой по кредиту продолжится в суде, либо вам придется иметь дело с коллекторским агентством, если аналитики банка посчитают, что выгоднее включить ваш долг в пакет сложных для взыскания и продать с дисконтом коллекторам.

Такое бывает, если у клиента в собственности нет серьезного имущества для возможной реализации с торгов (машины, недвижимости и так далее).

Коллекторы

Это страшное для должников слово в последние годы часто на слуху.

В апреле 2016 года несколько человек в масках ворвались в квартиру, где избили хозяина, его 17-летнего сына и изнасиловали жену. Так они пытались «взыскать» просроченный на год долг в 5 тысяч рублей, взятый в компании «Деньгисразу».

В феврале того же года в Екатеринбурге семья взяла в «Домашних деньгах» 30 тысяч рублей и задержала возвращение долга на неделю. Коллекторы пришли, когда дома был 11-летний сын заемщиков. Три часа ломились в дверь, перерезали проводку, и телефон, залили клеем замочную скважину. Ребенок в состоянии шока кое-как добрался до соседки, а та позвонила матери.

Вопиющий случай произошел в Ульяновске, где коллектор бросил бутылку с зажигательной смесью в окно должника. Попал аккурат в кроватку, где спал маленький внук хозяина. Ребенок получил сильнейшие ожоги лица и тела. Причиной стал долг в 4 тысячи рублей в компании «РосДеньги».

Поскольку не существовало никакого законодательного регулирования деятельности коллекторов, привлечь их к ответственности было трудным делом.

Но вот с 1 января 2017 года в полном объеме начал действовать закон, регулирующий работу по возврату просроченной задолженности (№230-ФЗ от 03.07.2016). Он существенно ограничил возможности коллекторов и в значительной степени защитил должников. Число «беспредельщиков» в рядах коллекторов резко сократилось. Но к нулю не свелось.

К примеру, в сентябре 2017 года достоянием общественности стала история, когда сотрудник агентства по выбиванию долгов в Санкт-Петербурге отправил пожилой женщине фотографию ее маленькой внучки в «похоронном» интерьере.

Можно ли защититься от таких ситуаций?

Работа коллекторских агентств с вашим долгом может проходить по двум типам:

  • Либо коллекторы работают по агентскому договору с банком (обычно на досудебном этапе и во время судебного процесса),
  • Либо ваш долг продается агентству, и дальше уже вы становитесь должны именно коллекторам.

Несмотря на разницу в отношении к должнику, в обоих случаях у «выбивателей долгов» есть одни и те же права и ограничения.

Статья написана по материалам сайтов: passus.ru, bezmeny.ru, inask.ru, myrouble.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий